미국 지역은행협회, OCC 제소…암호화폐 신탁은행 인가 논란

미국 지역은행협회(ICBA)가 국법은행의 연방 규제기관인 통화감독청(OCC)을 상대로 소송을 제기했다. 사건은 워싱턴 D.C. 연방지방법원에서 진행 중이다. ICBA는 OCC가 암호화폐 기업에 국법 신탁은행 인가를 허용하면서 법적 권한을 넘어섰다고 주장한다. 협회 회원 대부분은 자산이 100억 달러 미만이다.

소송의 요지

ICBA는 OCC의 규정과 해석서한 1176이 불법임을 선언해 달라고 법원에 요청했다. 또 OCC가 두 규범으로 신규 인가를 내주지 못하게 하고, Protego Holdings에 대한 승인을 취소하라고 요구했다. 레베카 로메로 레이니 회장 겸 CEO는 성명에서 미국 소비자가 연방 인가 은행에 연방 차원의 보호가 있으리라 기대하는 것은 당연하지만, 국법 신탁 인가를 가진 암호화폐 기업이 보유한 디지털 자산에는 그런 중요한 보호 장치가 없다고 밝혔다.

해당 규정은 2026년 3월 2일 공표돼 4월 1일 시행됐다. '수탁 활동'이라는 표현을 '신탁회사 운영 및 관련 활동'으로 바꾸는 내용이며, OCC는 인가 권한을 '늘리지도 줄이지도 않는다'고 밝혔다. 반면 ICBA는 1978년 개정법이 국법은행을 신탁회사로 한정하는 것만 허용한다고 본다. 따라서 예금 수취 은행, 다른 은행 대상 서비스 은행, 신탁은행의 세 유형만 가능하다는 것이다. 소장은 권한 확대가 '금융 규제의 거대한 공백'을 낳는다고 지적했다.

암호화폐 플랫폼 이용자에게는 보험 문제가 중요하다. 소장에 따르면 예금을 받지 않는 신탁은행은 연방 규제 상당수에서 제외되며 고객은 예금보험을 받지 못한다. FDIC도 2022년 자료에서 예금보험은 보험 가입 은행의 예금에만 적용되고 암호화폐 자산에는 적용되지 않는다고 설명했다.

Protego와 지금까지의 인가

Protego는 수탁, 거래 플랫폼, 고객끼리 맡긴 암호화폐를 빌려주는 플랫폼, 토큰 발행 서비스 등 네 가지 사업을 계획한다. 이번 승인은 예비 승인으로, 처음 3년간 1,500만 달러 이상의 기본자본(Tier 1)과 180일치 운영비에 해당하는 유동자산을 갖춰야 한다. 최종 승인 전에는 OCC가 이를 변경하거나 취소할 수 있다. ICBA는 위험 관리와 통제 기능에 심각한 결함이 있고 독립적 감독도 없다는 경고를 OCC가 무시했다고 주장한다.

소장에 따르면 트럼프 행정부 들어 OCC는 국법 신탁은행 인가 21건을 승인하거나 사실상 허용했으며, 최소 13건이 암호화폐 기업이다. 소송 이후인 2026년 10월 26일 Ripple은 OCC로부터 신탁은행 최종 승인을 받았다고 발표했다. 이 은행은 스테이블코인 RLUSD의 준비금을 관리하고 디지털 자산 수탁 서비스도 제공한다. 쟁점은 법원이 ICBA의 1978년 법 해석을 받아들일지 여부다.