Los bancos comunitarios demandan a la OCC por licencias cripto

La Independent Community Bankers of America (ICBA), que agrupa a los bancos comunitarios de EE. UU., ha demandado a la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC), el regulador federal de los bancos nacionales. El caso se tramita en el tribunal federal de distrito de Washington D.C. y acusa a la OCC de excederse en sus facultades legales al permitir que empresas de criptomonedas obtengan licencias de banco fiduciario nacional. La mayoría de los miembros de la asociación tiene activos inferiores a 10.000 millones de dólares.

La ICBA pide que se anulen una regla de la OCC y su carta interpretativa 1176, que ambas se declaren ilegales, que la OCC no pueda usarlas para otorgar nuevas licencias y que se revoque la aprobación concedida a Protego Holdings.

Los argumentos de la demanda

La regla se publicó el 2 de marzo de 2026 y entró en vigor el 1 de abril. Entre otros cambios, sustituye en el reglamento de licencias el término «actividades fiduciarias» por «operaciones de una compañía fiduciaria y actividades relacionadas». La OCC sostiene en su boletín que la norma «no aumenta ni disminuye» su autoridad para otorgar licencias.

La ICBA discrepa. Sostiene que la enmienda de 1978 solo permite limitar un banco nacional a la actividad fiduciaria, por lo que solo cabe autorizar tres tipos: los que aceptan depósitos, los que prestan servicios a otros bancos y los fiduciarios. Ampliar ese margen crearía, según el texto, «un enorme vacío en la regulación financiera». Su presidenta y CEO, Rebeca Romero Rainey, afirma que los consumidores esperan con razón protección federal en los bancos con licencia federal, algo de lo que carecen los activos digitales en manos de empresas cripto con licencia fiduciaria.

Para los usuarios de plataformas cripto, el seguro es clave. Los bancos fiduciarios, que no aceptan depósitos, quedan fuera de buena parte de la regulación federal y sus clientes no tienen seguro de depósitos. La FDIC aclara que su cobertura solo alcanza a los depósitos en bancos asegurados, no a los criptoactivos.

Protego y las licencias concedidas

Protego tiene una aprobación preliminar para cuatro líneas de negocio: custodia, plataforma de trading, una plataforma donde unos clientes prestan a otros sus criptomonedas custodiadas y emisión de tokens. En tres años deberá contar con al menos 15 millones de dólares de capital de nivel 1 y 180 días de gastos operativos en activos líquidos. La OCC puede modificar o anular la aprobación hasta que se conceda la definitiva. La ICBA, que se opuso a la licencia, alega que la OCC ignoró avisos sobre graves fallos en las funciones de riesgo y control y sobre la falta de supervisión independiente.

Según la demanda, con Trump la OCC ha aprobado o dado el visto bueno a 21 licencias fiduciarias nacionales, al menos 13 de ellas a empresas cripto. Otras cinco recibieron visto bueno condicionado, entre ellas Ripple National Trust Bank, BitGo y Paxos.

El 26 de octubre, ya tras la demanda, Ripple anunció la aprobación final de la OCC para lanzar su banco fiduciario, que gestionará las reservas de su stablecoin RLUSD y ofrecerá custodia de activos digitales. Ahora todo depende de si el tribunal acepta la interpretación de la ley de 1978 que defiende la ICBA.