Finances du fondateur : un compte d'épargne pour isoler le coussin perso

Sans réserve personnelle, le coût n'apparaît qu'un mauvais mois. Si une levée de fonds est retardée ou si un gros client paie à 90 jours, le fondateur a peu d'issues : réduire brutalement les dépenses du foyer ou injecter dans la société l'argent du loyer. Les risques personnel et professionnel vont de pair, car la rémunération du fondateur est l'un des premiers postes sacrifiés quand l'entreprise a le plus besoin de liquidités.

Les critères du bon compte

Finanzas para Todos rappelle qu'un fonds d'urgence n'est pas un argent à investir : des actions peuvent valoir moins au moment précis où l'on en a besoin. Le compte doit offrir :

• Disponibilité : retrait à tout moment, total ou partiel, sans pénalité. Un dépôt à terme immobilise les fonds.
• Séparation des dépenses courantes : sans carte ni prélèvements, la réserve reste accessible sans tentation.
• Rémunération : le solde produit des intérêts, généralement à taux variable.
• Aucun frais : pour 8 000 euros à un taux hypothétique de 0,5 % par an, les intérêts bruts avoisinent 40 euros, que des frais de tenue de compte pourraient absorber.

Les dépôts sont garantis jusqu'à 100 000 euros par déposant et par établissement. Pour la succursale espagnole d'une banque de l'UE, c'est la garantie du pays d'origine qui joue : ING BANK NV, Sucursal en España, relève du système néerlandais.

Quel montant viser

Le calcul part des dépenses incompressibles : logement, charges, alimentation, transports et remboursements de prêts. Avec 1 800 euros par mois, la fourchette va de 5 400 à 10 800 euros. Le niveau dépend de la variabilité des revenus, des personnes à charge, des dettes et du temps nécessaire pour retrouver un revenu.

Le coussin se construit par étapes, par exemple avec un virement fixe le jour de la paie, même modeste. S'il est entamé, l'objectif suivant est de le reconstituer. Le montant se revoit après une augmentation consécutive à une levée, un nouveau prêt immobilier ou une naissance.