Finanzas del emprendedor: cuenta de ahorro para separar el colchón personal
Un fondo de emergencia suele cubrir entre tres y doce meses de gastos básicos, según Finanzas para Todos. Para fundadores, una cuenta de ahorro aparte mantiene separado el colchón.
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ediviewer· lee archivos EDI como documentos
giftdetect· el regalo adecuado en minutosUn fondo de emergencia suele cubrir entre tres y doce meses de gastos básicos, según Finanzas para Todos, el portal de educación financiera del Banco de España y la CNMV. La guía matiza que la cifra puede ser otra con ingresos variables o para autónomos, dos circunstancias ligadas a emprender, y sugiere tenerlo en una cuenta a la vista o de ahorro.
En los primeros años, el sueldo de un fundador puede ser bajo, irregular o inexistente. La empresa vigila su caja para saber cuánto aguanta y cuándo necesitará financiación. El mismo cálculo sirve en casa: cuántos meses de gastos básicos cubrirían los ahorros personales si el sueldo se frena.
No tener reserva propia tiene un coste que solo se nota en un mes malo. Si la ronda se retrasa o un cliente grande paga a 90 días, el fundador solo puede recortar de golpe los gastos del hogar o meter en la sociedad el dinero del alquiler. Además, el riesgo personal y el de la empresa van de la mano: el sueldo del fundador es de las primeras partidas que se recortan cuando más falta hace liquidez.
Qué debe ofrecer la cuenta
Finanzas para Todos aclara que el fondo de emergencia no es dinero para invertir, porque unas acciones pueden valer menos justo cuando se necesitan. La cuenta debe reunir:
- Disponibilidad: retirada en cualquier momento, total o parcial, sin penalizaciones. Un depósito a plazo inmoviliza el dinero.
- Separación del gasto diario: sin tarjeta ni recibos domiciliados, la reserva está a mano pero sin tentación.
- Remuneración: el saldo genera intereses, normalmente a tipo variable.
- Sin comisiones: con 8.000 euros a un 0,5 % anual hipotético, los intereses rondan los 40 euros brutos, que una comisión de mantenimiento podría absorber.
Los saldos están cubiertos hasta 100.000 euros por depositante y entidad. En la sucursal española de un banco de la UE responde el fondo de garantía de su país de origen: ING BANK NV, Sucursal en España, está adherido al sistema holandés.
El autónomo persona física no tiene una sociedad que separe patrimonios, así que distinguir las bolsas es cuestión de organización. En su cuenta entra dinero no disponible, como el IVA repercutido y, en su caso, los pagos fraccionados del IRPF.
Cuánto ahorrar
El cálculo parte de gastos inaplazables: vivienda, suministros, alimentación, transporte y préstamos. Con 1.800 euros mensuales, la horquilla va de 5.400 a 10.800 euros. Depende de la variación de ingresos, personas a cargo, deudas y el tiempo para recuperar ingresos.
El colchón se construye por partes, por ejemplo con una transferencia fija el día que entra el sueldo. Si se usa, el siguiente objetivo es reponerlo, y la cifra se revisa tras cambios como una subida por una ronda, una hipoteca o un hijo.
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