Финансы основателя: отдельный накопительный счёт для личной подушки

Без отдельного резерва плохой месяц оставляет мало вариантов. Если раунд задерживается или крупный клиент платит через 90 дней, основателю приходится резко урезать домашние траты или вносить в компанию деньги, отложенные на аренду. Кроме того, при проблемах компании его зарплата — одна из первых статей, которую можно сократить, хотя ликвидность нужна именно тогда. Личный резерв не даёт трудностям бизнеса превратиться в домашний кризис.

У самозанятого физлица нет компании, которая отделяет его имущество от деятельности, поэтому разделение денег — вопрос организации. На его счёт поступают средства, которые тратить нельзя: НДС (IVA) с выставленных счетов и, возможно, авансовые платежи по IRPF.

Каким должен быть счёт

Портал подчёркивает: резерв — не деньги для инвестиций. Счёт должен давать доступ к средствам в любой момент без штрафов (срочный депозит замораживает деньги), быть отделён от повседневных трат — без карты и автоплатежей, приносить проценты, как правило по плавающей ставке, и не брать комиссий. При 8000 евро и гипотетических 0,5% годовых доход составит около 40 евро до налогов, и комиссия за обслуживание способна съесть его целиком. Пример такого продукта — Cuenta NARANJA от ING.

Вклады защищены до 100 000 евро на вкладчика и банк. Если это испанский филиал банка из другой страны ЕС, отвечает система гарантирования страны происхождения; ING BANK NV, Sucursal en España входит в нидерландскую систему.

При базовых расходах 1800 евро в месяц диапазон составляет 5400–10 800 евро. В расчёт входят жильё, коммунальные услуги, еда, транспорт и платежи по кредитам. Резерв копят частями — постоянным переводом в день зарплаты, а после траты пополняют. Сумму пересматривают при изменении доходов или расходов, например после раунда, нового кредита или рождения ребёнка.