Finanse founderów: konto oszczędnościowe oddziela rezerwę od firmy

Bez rezerwy zły miesiąc zostawia niewiele wyjść. Gdy runda finansowania się opóźnia lub duży klient płaci po 90 dniach, founder musi gwałtownie ciąć wydatki domowe albo wpłacić do spółki pieniądze przeznaczone na czynsz. Jego wynagrodzenie jest też jedną z pierwszych pozycji do cięcia, gdy firma najbardziej potrzebuje płynności. Osobna rezerwa chroni przed tym, by kłopoty spółki stały się kryzysem domowym.

Osoba prowadząca działalność jako osoba fizyczna nie ma spółki oddzielającej majątek, więc podział środków to kwestia organizacji. Na jej koncie leży VAT z wystawionych faktur oraz ewentualne zaliczki na IRPF – to pieniądze, których nie można wydać.

Jakie konto wybrać

Poradnik podkreśla, że fundusz awaryjny nie służy do inwestowania. Konto powinno być dostępne bez kar i terminów (lokata terminowa blokuje środki), oddzielone od codziennych wydatków – bez karty i zleceń stałych – oprocentowane, zwykle zmienną stopą, oraz bez opłat. Przy 8000 euro i hipotetycznych 0,5 proc. rocznie odsetki brutto to około 40 euro, które opłata mogłaby w całości pochłonąć. Przykładem takiego produktu jest Cuenta NARANJA banku ING.

Depozyty są gwarantowane do 100 000 euro na deponenta i bank. W przypadku hiszpańskiego oddziału banku z innego kraju UE odpowiada system gwarancji kraju macierzystego; ING BANK NV, Sucursal en España podlega holenderskiemu systemowi. Limit ma znaczenie przy dużych kwotach, na przykład po sprzedaży udziałów.

Przy 1800 euro podstawowych wydatków miesięcznie przedział to 5400–10 800 euro. Liczą się mieszkanie, media, jedzenie, transport i raty kredytów. Poduszkę buduje się stałym przelewem w dniu wypłaty, a po użyciu trzeba ją uzupełnić. Kwotę należy przeliczać po zmianie dochodów lub wydatków, np. po rundzie finansowania, nowym kredycie czy narodzinach dziecka.