Banki społeczne pozywają OCC za licencje dla firm kryptowalutowych

Independent Community Bankers of America (ICBA), organizacja zrzeszająca amerykańskie banki społeczne, pozwała Urząd Kontrolera Waluty (OCC), czyli federalnego regulatora banków narodowych. Sprawa toczy się przed federalnym sądem okręgowym w Waszyngtonie. ICBA zarzuca OCC przekroczenie ustawowych uprawnień przez umożliwienie firmom kryptowalutowym uzyskania licencji narodowego banku powierniczego. Większość członków stowarzyszenia ma aktywa poniżej 10 mld dolarów.

ICBA żąda uchylenia reguły OCC oraz listu interpretacyjnego nr 1176 i stwierdzenia przez sąd, że oba akty są niezgodne z prawem. Chce też zakazu stosowania ich przy wydawaniu nowych licencji oraz unieważnienia zgody dla jednej spółki, Protego Holdings. Prezes i CEO Rebeca Romero Rainey oświadczyła, że Amerykanie słusznie oczekują federalnej ochrony w bankach z federalną licencją, a aktywa cyfrowe w firmach kryptowalutowych z licencją powierniczą takich gwarancji nie mają.

Spór o ustawę z 1978 roku

Reguła została opublikowana 2 marca 2026 roku i weszła w życie 1 kwietnia. Zmienia m.in. przepisy licencyjne: zamiast „czynności powierniczych” pojawia się sformułowanie „działalność spółki powierniczej i czynności powiązane”. OCC przekonuje, że reguła „nie zwiększa ani nie zmniejsza” jej uprawnień. Według ICBA poprawka z 1978 roku pozwala jedynie ograniczyć bank narodowy do roli spółki powierniczej, więc dopuszczalne są trzy typy: przyjmujące depozyty, obsługujące inne banki i powiernicze. Rozszerzenie uprawnień stworzyłoby, jak czytamy w pozwie, „ogromną lukę w regulacjach finansowych”.

Dla użytkowników platform kryptowalutowych kluczowa jest kwestia ubezpieczenia. Banki powiernicze nie przyjmują depozytów, więc są wyłączone z dużej części regulacji federalnych, a ich klienci nie mają ubezpieczenia depozytów. FDIC wyjaśniała w materiale z 2022 roku, że jej gwarancje obejmują tylko depozyty w bankach ubezpieczonych i nie dotyczą kryptoaktywów.

Protego i dotychczasowe licencje

Protego planuje cztery linie biznesowe: custody, platformę handlową, platformę pożyczek między klientami oraz emisję tokenów. To zgoda wstępna. W ciągu trzech lat spółka musi zgromadzić co najmniej 15 mln dolarów kapitału Tier 1 oraz płynne aktywa na 180 dni kosztów operacyjnych. Do czasu zgody ostatecznej OCC może ją zmienić lub cofnąć. ICBA, która sprzeciwiała się licencji, twierdzi, że OCC zignorowała ostrzeżenia o poważnych wadach funkcji ryzyka i kontroli oraz o braku niezależnego nadzoru.

Zgodnie z pozwem za rządów Trumpa OCC zatwierdziła lub warunkowo zaakceptowała 21 licencji banków powierniczych, z czego co najmniej 13 dla firm kryptowalutowych. Urząd informował, że ma w kolejce około 60 takich podmiotów. Warunkową zgodę dostało jeszcze pięć, w tym Ripple National Trust Bank, BitGo i Paxos.

Już po złożeniu pozwu, 26 października 2026 roku, Ripple poinformowało, że OCC wydała ostateczną zgodę na uruchomienie jego banku powierniczego. Będzie zarządzał rezerwami stablecoina RLUSD i oferował custody aktywów cyfrowych. Rozstrzygnie się, czy sąd przyjmie wykładnię ustawy z 1978 roku, którą broni ICBA.